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工伤保险与意外伤害险 虽相似却不可互相替换
更新时间:2019-4-23 10:49:52    来源:焦作晚报

  在各种各样风险当中,最不可预测的就是意外事故,因为意外事故的发生与人们的性别、年龄无关,是猝不及防的。因此,很多人会给自己投保意外伤害险,且企业也会给员工投保工伤保险,以规避意外带来的风险。

  但是,大多数人对意外伤害险和工伤保险的了解程度不够,往往难以区分社保中的工伤保险和商业保险中的意外伤害险。事实上,这两种保险看似很像,但二者之间的区别还是很大的。

  据业内人士介绍,要了解工伤保险与意外伤害险的不同,先要明白,工伤保险是通过国家立法建立的强制性社会保险,而意外伤害险则是一种由企业或个人自愿参加的商业保险。任何用人单位,无论出于什么目的及理由,均不得免除为员工购买工伤保险的责任,意外伤害保险不能替代工伤保险,但可以作为工伤保险的补充。

  需要注意的是,虽然社会保险与商业保险都有化解风险的作用,但又有着许多不同:从性质上说,社会保险是由国家立法强制实施的,属于政府行为;商业保险则是一种商业行为,保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系。从存在的法律关系上说,意外伤害险的法律基础是一般的民事合同关系;工伤保险的法律基础是国家管理职能的实现。从目的上说,社会保险不以营利为目的,出发点是为了确保劳动者的基本生活,维护社会稳定,促进经济发展;商业保险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为。从责任上说,社会保险是公民享有的一项基本权利,政府对社会保险承担最终的兜底责任;商业保险则受市场竞争机制的制约,政府对其主要是依法监管。

  另外,两者的保费缴纳方式也有不同,意外伤害险的保费是由投保者个人承担的,保险待遇与缴费多少直接挂钩。因此,意外伤害险的保费也是投保人自愿缴纳,一般不具有行业强制性,主要用于伤者医药费的赔付金额可以根据投保金额大小而变化,且有一定的免赔额和赔付上限。而工伤保险是属于国家强制缴纳性质的社会保险。由于社会保险一般适用于全体公民,资金来源于国家、用人单位、职工个人等多方面,保险待遇较为统一,因此企业为员工参加工伤保险,缴纳一定数额的保险金后,将由国家统一管理的保险基金向遭受意外伤害的劳动者支付赔偿,当企业收支不平衡时,由国家财政予以补贴。

  在保障范围方面,意外伤害险的保障是不分时间、地点、受伤原因的,主要针对被保险人因意外伤害导致的医疗费用予以报销。同时,如果被保者因意外伤害导致残疾,还可以按比例赔偿残疾津贴。而工伤保险则只对因工作原因遭受意外伤害而产生的医疗费用进行报销。

  综上所述,意外伤害险和工伤保险之间的区别有很多,二者不可互相替换,但是可以互相补充。因此,业内人士建议,如果条件允许,大家最好同时投保意外伤害险和工伤保险,当意外发生时,所产生的医疗费用可以由工伤保险先报销后,再由意外伤害险对扣除以赔付部分的剩下金额进行赔偿。

(记者 李洋洋)

文章编辑:赵银岷 
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