唤醒“沉睡账户”：储户的权益守护与体验考题

2025/10/23 10:39:43    来源：焦作日报

　　当手机银行推送的账户提醒取代了抽屉里积灰的银行卡，多家银行开展的“沉睡账户”唤醒工作正悄然重塑储户的金融管理习惯。这场源于2023年金融监管总局专项部署的行动，看似是银行的内部治理，实则深刻影响着每一位储户的财产安全与资金效率。

　　对储户而言，最直接的利好在于闲置资金的价值重估与安全加固。所谓“沉睡账户”，既包括5年以上未发生主动交易且有余额的活期账户，也涵盖到期未转存且长期未动的定期账户，这些账户中往往藏着被遗忘的财富——安徽省专项行动半年便唤醒近6000万元资金，不少储户意外发现早年的工资卡、校园卡内仍有结余。唤醒工作通过短信、手机银行等多渠道提醒，推动储户归集分散资金，或转投更高收益产品，让“躺平”的资金产生实际价值。更关键的是安全防护作用，数据显示约30%的电诈案件与闲置账户相关，这类账户因脱离储户监管，极易被不法分子买卖用于洗钱、诈骗等非法活动，而唤醒清理相当于为储户筑牢了账户安全的“防火墙”。

　　在权益保障层面，银行的规范化操作消解了储户的核心顾虑。许多人担心账户被清理后资金“不翼而飞”，事实上，即便账户被纳入管控，余额也会转入“久悬未取款项”专户并计付活期利息，储户凭身份证即可随时支取，2025年一季度全国这类专户资金已达376亿元，充分证明资金归属权始终属于储户。部分银行还同步优化服务，对挂失借记卡的储户减免手续费，对社保卡、公积金卡等民生账户明确豁免清理，避免影响基础生活服务。同时，银行通过公告反复警示诈骗风险，明确“不会索要密码、验证码或要求转账”，帮助储户甄别不法分子的假冒套路。

　　不过，唤醒工作在落地中也给储户带来了流程体验上的挑战。最突出的是标准不统一带来的认知困扰：兴业银行以“余额10元以下且一年无交易”为标准，部分银行则是“余额100元以下且半年无交易”，储户需逐一核对所持账户的开户行规则，极易混淆。更现实的痛点在于操作不便，多数银行对受限账户的激活、注销仍要求亲临网点办理，即便通过“云闪付”一键查卡发现闲置账户，也无法完成线上核心操作，与数字化金融服务的期待存在落差。有储户就遭遇“资金能进不能出”的尴尬，需专门跑腿网点核验身份，给生活带来额外负担。此外，部分账户若未及时处理，可能产生小额账户管理费等支出，虽可申请减免，但需储户主动咨询沟通，增加了时间成本。

　　总体而言，唤醒“沉睡账户”是金融机构与储户的“双向赋能”：银行优化了资源配置，储户则收获了资金安全与价值提升。对储户来说，这场行动更像是一次金融管理的“健康体检”——通过“查卡-激活-注销”的简单操作，既能盘活闲置资产，也能排除安全隐患。而银行若能进一步统一标准、拓宽线上办理渠道，将“最后一公里”服务做细做实，这场账户唤醒工作必将赢得更多储户的认可与支持。

李学杰

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