新华社北京1月21日电 诞生于1998年的职工医保制度，实行统筹基金和个人账户相结合的制度模式。截至目前，我国职工医保参保人数约3.29亿人。
随着我国多层次医疗保障体系不断完善，职工医保个人账户的局限性也逐渐显现。如何最大程度地发挥医保资金的共济保障功能？不少医保专家呼吁，应加快改革，进一步“活化”职工医保个人账户，增强门诊保障能力。
（小标题）个人账户保障功能有限 制度改革已“势在必行”
“统筹基金保住院大病，个人账户保门诊小病”——20年来，职工医保的这一制度设计破除了此前职工劳保医疗和公费医疗浪费大、保障水平低的弊端，在特定历史时期发挥了促新旧保障制度转换，更好保障百姓民生的作用。
但近年来，各地频频曝出零售药店诱导消费者套取职工医保个人账户资金以获利、“社保卡”变成“购物卡”等现象。另一方面，参保人个人账户保障不足的弊端逐渐显现，各界要求改革个人账户、提高门诊保障水平的呼声越来越高。
“一边是中青年和健康状况较好的参保人个人账户大量资金沉淀，滋生浪费、骗保；另一边是退休人员和慢性病患者个人账户不够用，在就医时还需要支付现金。”南开大学金融学院教授朱铭来直言当前职工医保个人账户的尴尬境地。
为满足群众更充分的保障需求，党的十八届五中全会和国家“十三五”规划纲要提出了“改进个人账户、开展门诊费用统筹”的任务部署。2018年，我国新组建了国家医疗保障局，深化职工医保改革成为新一轮医保改革必须啃下的“硬骨头”。
随着新药、新技术的广泛应用，百姓对医疗保障的需求越来越多元。国家卫生健康委员会卫生发展研究中心研究员顾雪非说，当前个人账户上大量的钱“趴在账上不能用”，个人账户累计结存超8000亿元，使用效率并不高，减弱了医保资金的共济保障功能，造成了资金和医疗资源的浪费。尽快改革职工医保个人账户、建立健全门诊统筹已“势在必行”。
（小标题）加强门诊保障是“药方” 发挥“互助共济”是根本
地处福建中西部山区的三明，在2011年站在了医保“悬崖”边——医保基金征收压力较大、花得越来越多，统筹基金支撑能力难以为继，个人账户资金沉淀多、浪费大。
从2012年开始，三明市开始了大刀阔斧的医保改革。他们先是建立了职工医保普通门诊统筹，增加了门诊特殊病种的病种，提高了特殊病种待遇，又在2016年进一步提高了普通门诊统筹报销待遇……
一套改革“组合拳”打下来，三明市个人门诊费用负担应声而降，统筹基金实现了可持续发展。据统计，三明城镇职工医保基金统筹部分由2011年亏空7552.59万元到2013年结余5021万元，扭转了收不抵支的局面，2014年后基金一直平稳运行。
浙江、广东、山东、重庆、四川、云南……当前，不少省份同步推进门诊费用统筹和个人账户改革，一方面加强门诊保障，一方面“活化”个人账户资金，让百姓真正得了实惠。
比如，浙江省从2016年起，在建立门诊统筹的同时，也明确允许职工个人账户历年结余资金可用于支付配偶、子女、服务的医疗保障费用。据统计，通过这项改革，浙江每年有将近20亿到30亿元的沉淀资金被盘活。
中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚说，通过改革个人账户和健全门诊统筹来减轻参保人门诊费用负担，让“躺”在个人账户里的钱“活”了起来，是继续向改革要红利，尊重社会保险“互助共济”基本规律的应有之义。
“实现更高质量的职工医保门诊保障是根本目标。”中国社科院公共政策研究中心副主任王震说，通过改革个人账户，用统筹基金报销强化互助共济，将避免患者面对门诊费用只靠个人账户‘不够用’的窘境，切实减轻他们的负担。
（小标题）改个人账户不是“动奶酪” 而是“强保障”
由于个人账户资金归个人支配使用，绝大多数参保人都认为“个人账户的钱是自己的钱”，在减少个人账户划入的过程中，就会有群众认为是动了自己的“奶酪”。
对于这一点，王震说，“需要跟大家说明的是，个人账户的钱还是医保基金的钱，这一点国家政策有明确规定，大家都只是有使用权而已，其本质上还是医保基金”。
目前，有些地方鼓励用个人账户的钱购买商业保险。有人质疑，这种做法没有“真正解决”老百姓门诊保障问题。
记者了解到，学界普遍认可的观点是，要提升门诊保障水平，根本上还是要走医疗保险共济保障的路子，而不是简单地用补贴来减轻参保职工门诊费用负担。
中国劳动和社会保障科学研究院医保室主任王宗凡建议，操作上可先逐步减少单位划拨比例，利用减少划入个人账户的钱建立门诊统筹，把个人账户保小病的功能由统筹基金担起来；可以探索将原有个人账户的钱扩展至家庭共济使用，提高整体保障水平。
“随着门诊统筹机制健全，再进一步改革完善个人账户，提高保障水平，扩展保障范围，最终用门诊统筹置换个人账户的保障功能，实现待遇无缝衔接。”王宗凡说。
对于改革过程中可能涉及的部分群众利益的问题，浙江省医保局改革发展处处长倪沪平说，在涉及群众切身利益的具体改革措施上，需要“慎之又慎”。
据他介绍，浙江省对于改革前个人账户中积累的资金“存量”，还是应该归个人支配使用；比如对于退休人员，可以按照“新人新办法，老人老办法”，保留退休人员的个人账户；再比如对于长期用药患者，还是可以用个人账户里的钱在药店买药。
顾雪非说，改革个人账户，重点会通过提高基金共济能力，真正实现门诊保障待遇的提升，“很多退休职工都是老年人，门诊就医需求很多，恰恰会从改革中受益”。
