不断提升人身险业民生保障水平
□李学杰

2024/12/31 11:07:47    来源：焦作日报

　　“变革”是2024年人身险业的主旋律。在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等措施下，人身险业正在经历由追求速度和规模向以价值和效益为中心的转变，负债质量不断提升，利差损风险有所降低，变革转型持续加力提效。同时，围绕人民群众切身需求，人身险业积极参与多层次社会保障体系建设，不断丰富养老险、健康险、普惠险多元供给，充分发挥人身风险减量管理作用，“保险+服务”价值链有效延伸。

　　近期召开的中央经济工作会议提出，加大保障和改善民生力度，增强人民群众获得感、幸福感、安全感。作为经济减震器和社会稳定器的保险业，在提升民生保障水平方面大有可为。

　　多位业内专家表示，人身险业应持续丰富产品给付和服务方式，大力发展商业保险年金，增加普惠养老服务，扩大健康保险覆盖面，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求。

　　2024年，人身险业高质量发展顶层设计不断完善。9月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。这是继2006年、2014年后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，被业内称为新“国十条”。

　　新“国十条”围绕强监管、防风险、促高质量发展三大中心任务，对我国保险业未来5年、10年的改革发展作出系统谋划和安排，大力提升保险保障能力和服务水平，服务中国式现代化大局。

　　2024年，监管部门相继出台新规推动人身险业防风险、增活力。1月，金融监管总局印发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，进一步强化保险公司自身在预算管理、费用控制、经营考核等方面的管控，推动保险公司降低经营成本、提升负债质量；8月，金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，将新备案普通型、分红型和万能型保险产品的预定利率上限分别调至2.5%、2.0%和1.5%，并建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

　　有关专家认为，保险业的发展必然要基于“商业可持续性”，即要保持一定的利润水平才能健康发展。适时下调人身险产品预定利率提高了保险公司的利润水平，降低了利差损风险；深化实施“报行合一”有利于防范保险公司的费差风险，降低了保险公司的营销成本。

　　在人口老龄化背景下，2024年，监管部门积极引导人身险业持续发力养老金融，助力“老有所养”，多项政策明确商业保险年金概念，要求聚焦现实需求加快养老金融发展。

　　当前，全球经济增长放缓，站在转型发展的关键路口，人身险业要有效应对利率下行趋势及市场竞争加剧，以实现长周期可持续发展，更好发挥保险功能。

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